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两项新举措为跨境保险再注活力

来源: 发表时间: 2019-07-16

Two New Initiatives Reinvigorate Cross-Border Insurance
两项新举措为跨境保险再注活力
■ 闫帆


2019年6月5日,国家外汇管理局发布通知,其中有两项重要举措,对于不断推进中国金融市场对外开放的有力实践,对保险业助力“一带一路”建设、提供跨境保险服务意义重大


2019年6月5日,国家外汇管理局发布《关于进一步促进保险公司资本金结汇便利化的通知》(以下简称《通知》),其中有两项重要举措:一是取消保险公司资本金结汇审批,实行意愿结汇制,保险公司可依据实际经营需要,直接在经营外汇业务的金融机构办理外汇资本金和境外上市募集外汇资金结汇。二是允许保险中介机构代收代付保险项下赔款资金结汇或购汇。保险代理机构和保险经纪机构在保险行业主管部门完成相关业务备案后,可通过其经常项目外汇账户办理代收代付保险项下资金原币划转,其中赔款资金可办理结汇或购汇。
推进保险外汇资金汇兑便利化的相关举措,是不断推进中国金融市场对外开放的有力实践,对保险业助力“一带一路”建设、提供跨境保险服务意义重大。

《通知》出台的背景

随着对外开放不断扩大和金融市场化发展,在服务“一带一路”建设中,越来越多保险机构“走出去”,服务跨境保险业务。外汇保险规模呈现迅速增长的趋势。
2017年原中国保监会发布《中国保监会关于保险业服务“一带一路”建设的指导意见》,提出要构建“一带一路”保险支持体系,大力发展出口信用保险和海外投资保险。2018年中国出口信用保险公司全年承保金额达6122.3亿美元,支付赔款19.5亿美元。其中,海外投资保险承保金额581.3亿美元,同比增长18.9%;根据瑞士再保险研究院预测,截至2030年,“一带一路”倡议将为中国保险公司的贸易相关保险带来15亿美元保费的增长。多家保险公司、再保险公司已在海外开设分公司,以拓展海外的服务网点。另外,也有很多中国资本收购海外的保险企业,以支持中国企业“走出去”的风险管理需求。
截至2018年12月,具有经营外汇保险业务资格的保险机构数量达150家。外汇保险业务的保费收入和赔付支出增长迅速,允许保险公司资本金意愿结汇、放开保险中介机构代收代付项下赔款资金结汇要求,能够提高赔付效率,更好地服务“一带一路”建设。

外汇保险业务相关政策梳理

外汇保险业务,是指在符合相关规定的前提下,保险公司及其分支机构在境内开展的以外币计价的保险业务,或以人民币计价但以外币结算的保险业务。
整体来看,外汇保险业务管理呈现由审批制到报备制、流程逐步简化、开放程度不断增强的趋势,与保险市场不断开放、外汇保险业务迅速增长的形势相匹配,为保险业服务“一带一路”建设提供了良好的政策支持。
2002年《保险业务外汇管理暂行规定》的出台,填补了中国外汇保险业务管理的空白。暂行规定出台前,外汇保险业务一直参照1993年公布的《非银行金融机构外汇业务管理规定》进行管理。为适应中国加入世贸组织后对外开放的步伐,2002年9月24日,国家外汇管理局、原中国保险监督管理委员会联合制定了《保险业务外汇管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》),明确了外汇局和原保监会在外汇保险监管方面的职责分工,统一了中外资保险经营机构外汇保险业务的市场准入和退出管理;规范了外汇保险业务的种类;规范了外汇保险业务的结售付汇管理;规范了保险代理机构和经纪公司的外汇收支管理。这是外汇局首次出台专门针对外汇保险管理的相关规定。
2003~2007年间,在《暂行规定》的基本框架下,外汇局和原保监会又陆续出台了关于规范外汇保险业务管理具体操作的系列政策,进一步完善了外汇保险业务管理。如关于规范外汇收支报表的统计和报送、境外再保险分出业务售付汇、境内外汇同业拆借业务、外汇保险业务审核手续、外汇资金境外运用额度、保险资金境外投资管理等。这一阶段的政策法规,扩大了保险外汇资金运用的范围和额度,包括开办同业拆借业务等,增强了保险公司外汇资金的流动性,提高了保险公司外汇偿付能力。
2015年,《暂行规定》废止,国家外汇管理局发布《保险业务外汇管理指引(以下简称《指引》)。与《暂行规定》相比,《指引》下放法人保险机构外汇保险业务市场准入、退出以及资金本外币转换的审核权限,取消省级及以下保险机构外汇保险业务市场准入和退出事前核准,取消保险机构外汇保险业务资格每三年重新核准的要求。

当前外汇保险业务存在的问题

尽管相关政策的逐步放开为外汇保险业务的发展注入活力,但外汇保险业务仍存在一些问题。
第一,外汇保险业务规模与中国进出口贸易总额不匹配,在整个保险业务中占比极低。以安徽省为例,2014年上半年,安徽省外汇财产和人身保险保费收入总计1049.3万美元,而在此期间,安徽省进出口贸易总额为238.7亿美元,外汇保险业务收入仅占进出口贸易总额的0.04%,进出口贸易风险得到外汇保险保障的比例极低;此外,2014年上半年,安徽省保费收入合计56.1亿美元(以2014年1月1日汇率折算:美元/人民币=6.10),外汇保险业务收入占比不足0.2%,外汇保险业务仍有很大的发展空间。
第二,外汇保险业务的险种较为集中,财险业务规模明显高于寿险业务。以安徽省为例,2014年上半年,安徽省外汇财险和寿险保费收入分别为1023.3万美元、25.9万美元,财险业务规模明显高于寿险业务,这虽然与外汇保险财险、寿险承保标价值大小有关,如财险主要集中于出口信用险、货运险、责任险,寿险市场主要集中在境外旅游、留学、商务考察等方面。但是,外汇寿险产品同质化严重、差异化低、不能满足客户需求也是外汇寿险业务发展缓慢的重要原因。随着“一带一路”建设的推进,海外务工人员增加,这为外汇保险寿险业务提供了巨大的发展契机。
第三,涉外保险合同缺乏统一的格式规范,不利于业务拓展。如有些保单合同标的金额以外币表示,保费以人民币结算;有些保单合同标的金额以外币表示,保费和赔付按照合同约定汇率结算;有些保单对合同标的和结算币种无规定,默认以人民币结算。缺乏统一格式规范的外汇保险业务给投保人带来一定的理解困难,增加了营销和展业成本,容易造成交易纠纷。
第四,缺乏专门的外汇保险信息披露。无论是国家外汇管理局还是中国银保监会,均未有外汇保险业务信息的专项披露,只能通过外汇局员工公开发表的文章才可提取数据,一方面数据获取不完全,另一方面数据信息滞后,对学者研究外汇保险市场发展、提供政策优化意见带来障碍。

外汇保险助力“一带一路”建设

外汇保险业务应借助《通知》出台的东风,更好地助力“一带一路”建设。
第一,加快产品创新,满足市场需求。随着“一带一路”建设的深入推进,风险复杂多变,需要外汇保险提供保障。如重大项目建设因其周期长、金额大、所处环境复杂的特点,需要海内外工程险的保障;海上丝绸之路使得通过水路的进出口贸易额增加,海上气象风险、船舶碰撞风险出现的可能性加大,需要进出口货物运输险的保障;对“一带一路”沿线国家直接投资的增加,需要境外投资保险的保障;海外务工人员的增加,需要提供更加全面的境外务工人员人身和财产安全保障。“一带一路”的建设发展为外汇保险带来很大的机遇,保险公司应当进行深入调查,明确市场需求,开发满足大中小微型企业需求的外汇保险产品。
第二,统一规范外汇保险合同的格式。保险行业协会可以牵头制定统一标准,中国出口信用保险公司、国寿、人保、平安应发挥其行业领先优势,规范外汇保险合同格式,加强市场对外汇保险业务的理解。同时随着保险市场的开放,外资保险公司的涌入,保单条款应与国际市场趋同,便于拓展海外业务,可以借助国外再保公司的专业技术优势,培育优秀人才,提高我国外汇保险业务的专业性及服务质量。
第三,加强专项信息披露,实现数据透明化,人人可监管。根据《通知》可知,保险机构有义务报送外汇保险业务的经营情况,外汇局各分局负责组织统计并监测保险经营机构外汇保险业务的经营情况,因此,有关外汇保险业务的各险种保费收入、地区分布、外汇资金来源、结汇金额、结汇用途、本外币资产不匹配情况等数据均是可得的,加强信息披露并不会带来额外的成本增加。相关部门应加强信息披露,便于学者对外汇保险进行研究,发挥市场监督的作用。


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