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金融安全是金融科技发展的重要保障

来源: 发表时间: 2017-09-18

Financial security: guarantee for the development of
financial technology
金融安全是金融科技发展的重要保障
■ 国际融资记者 仅一 综述

在中国互联网金融博物馆两周年庆典暨金融科技与金融安全主题论坛上,中国区块链应用研究中心的理事长邓迪、掌众金服联合创始人兼CSO谭淳、工信部互联网金融安全技术重点实验室主任吴震、北京恒昌利通投资管理有限公司首席战略官翟南宾、国网电商互联网金融实验室主任何清素围绕金融科技与安全的话题分别表达了各自的观点,他们这样说

互金行业的天花板在于监管

中国区块链应用研究中心理事长邓迪认为,发展区块链一定要全社会共同提高认知和推进,首先让大家明白什么是区块链,区块链三个字本身就不同于大数据和云计算那样可以从字面上给人们一个理解的基础,所以要让人们知道有这样的一个东西存在。其次,区块链一定要跟具体的行业、应用相结合,目前监管部门也在和一些地方政府进行探讨,都在积极将区块链落实到具体行业和地方。2017年是区块链落地年,而2018年可能是区块链在不同领域的开花结果年,行业会找到新方向。
同时,整个行业都没想到区块链、金融科技发展得如此迅猛,在全球形成巨大波浪。国家政府以及相关监管部门已不似行业起步之初可以闭上眼睛放任自流,也在密切关注全球科技领域的发展。目前一些相关领导以及学者们对于新技术、新趋势的掌握和洞见一点都不比行业内的人士差。在国家主管部门的意识中,已经将金融科技、区块链纳入到了非常高的范畴,并且当成国家的基本政策在向前推进。随着监管部门对金融科技或者互联网金融的了解逐步加深,会对监管提出自己更多的想法和要求,制订各种各样的相关制度以及相关标准,同时广泛借鉴国际上的管理经验将行业管好。
过去几年,无论是出于技术层面还是商业模式层面发生的金融安全问题,都让整个行业从业者深刻地认识到安全和发展不是互相矛盾的关系,行业与监管要从对抗式关系变成合作式关系。创新者来拥抱监管,监管来聆听创新者的声音。在当前的监管形势下,作为金融科技业内的创新者,要积极和监管部门进行密切沟通,告诉监管部门怎么样来控制风险,也要积极和监管部门配合,让行业发展得更好。
一是合规,合规科技和监管科技各有各的侧重点,如果从企业合规的角度来讲,希望通过技术手段能够帮助企业更简单、容易、透明地向社会、市场展示出这是一家可信的金融或者类金融的企业。目前很多企业都在主动采用区块链技术或电子合同技术来帮助外界认识其业务流程,告诉人们公司的整个交易过程是清晰、透明、容易与监管对接的,从企业自身出发向监管靠拢。二是监管部门也看到,目前的互联网金融、科技金融、金融科技都在成长的过程中,单单靠以前发放牌照的方式很难对整个市场进行有效监管。应当采用科技手段,包括区块链、大数据、人工智能等等。三是从企业自身出发也需要寻找更好监管,好的监管意味着更好的创新和发展。目前业界已经形成普遍认识,如果没有好的监管,即使公司发展得再大、再快,都可能带来泡沫和风险。一个地方的互联网金融能够得到好发展,关键在于金融监管的监管质量。互金行业的天花板在于监管,而不在市场、推广等方面。四是有牌照要监管,没有牌照也要纳入监管。金融创新的速度实在太快,远超监管的速度,对于无法持牌的类金融机构应该思考通过某种方式,放在小范围内研究该发什么牌照以及怎么管。

互金领域的安全思考

掌众金服联合创始人兼CSO谭淳就互联网金融领域的安全和监管问题谈了五个观点:
第一,近几年互联网金融在推动传统金融被迫转型,直接给传统金融带来无形的压力,如果传统金融不作为就给新技术应用的市场化带来了空间。虽然互金领域存在一些乱象,该治理的还需治理,但从央行的角度思考,肯定还是希望推动传统金融更快利用新的金融科技来进行转型。
第二,出于金融安全考虑,一定要在技术的基础上建立一整套安全和监管的技术体系。目前互联网金融的各种业态其实都在躲着监管走,从P2P演变成金融科技,包括现金贷的一些事件等。其中最重要的原因在于整个监管部门搞不清楚新出现的东西是什么,这些新机构到底在做什么事情,对金融体系构成哪一种风险,风险等级是什么?这些问题的核心在于没有完善的技术架构,以及对他们进行监控的技术体系。比如最简单的数据系统,目前央行以及各协会都在构建数据共享信息,虽然意愿非常好,但整体进度滞后于市场实践,如果不加大技术投入,未来如何对游离于持牌机构之外的机构进行监管就缺乏了有效的技术手段。所以央行在针对这个问题建立专业委员会,并且把金融科技上升到国家信息化战略进行两手考虑,从既要促进传统金融转型,同时探索基于金融自由化的角度来做。
第三,信息共享问题丞待解决。作为互金领域的创业机构,我们最关注的是传统金融所覆盖的客户,当多家机构同时为其进行服务时没办法进行有效的信息共享。本身这些客户在央行的信用记录就不完整,新金融和传统金融机构联手为其提供服务时,谁也不知道这些客户在其他机构获得了哪一些授信。如何有效提升监管的科技水平,把信息及时进行采集和共享,为金融服务机构在用户还款能力方面提供重要参数,是未来发展的重要方向。况且,从整个行业健康发展来讲,未来有效防范整个行业系统性风险需要监管科技尽快形成有效手段并落实到生产力上。目前中国的互联网金融资产破万亿,想对这个万亿级资产进行行为监管,仅通过简单的报送数据、审计检查、律所检查,是无法在大规模风险爆发前进行有效检测的。真正有效的办法就是快速进行信息采集、信息对等,同时对行业信息进行交叉验证、交叉分析,与整个金融领域企业进行有效的数据整合与分析,都属于监管科技目前面临的紧迫又具有现实意义的难题。
第四,做信用评估的关键就是信息量,新金融机构在强金融属性的信息上有很大劣势,没办法查分析报告,传统金融机构可以做的事都做不了,而且成本较高。因此,需要大量信息的交叉验证,包括电商信息、移动通话信息,但在信息采集的过程中怎样做到合法呢?一是在采集过程中一定要经过用户授权,这是底线,一定要严格遵守。用户的哪些信息可以采集,哪些不可以采集,在国际上已有相关规定,但在中国还属于监管空白。二是网络安全立法的推出也是很重要的一点。目前很多企业都会兜售客户信息,在大环境采集方面没问题,但在存储和使用方面存在隐患,企业内控不严会造成内鬼出现,他会把用户信息卖给外部,这种现象已经非常普遍。现在所有的APP应用都可以通过用户不经意间点的几个键检测出用户所有的行为数据,智能公司内部应想办法杜绝员工的违法倒卖数据行为。
第五,市场培育用户需求是一个过程,一旦形成力量就是巨大的趋势性选择。在这个过程中,监管必须要创造很好的条件引导它,而不是去限制它的发展。比如比特币本身并没有错,只是被特定用途利用了。比特币传导了一个积极信号,中国要在区块链技术和比特币方面成为强国才能更好地应对一系列安全隐患。金融安全已经成为发展的主旋律,希望监管部门在制订政策的时候可以充分考虑长久发展路线,在创新与发展之间寻求有效平衡。

互金领域需要大的监管平台

国家工信部互联网金融安全技术重点实验室主任吴震指出,最早的概念还是互联网金融,约2010年之后诞生了新名词叫金融科技,其核心在于科技在金融层面的两方面应用,一是金融的科技化或是金融的互联网化,包括监管层面。二是区块链,从2015年开始,虚拟货币成为了比较重要的一个检测方向,世界范围内都有搞虚拟货币的,每个虚拟货币也有自己的价格指标。同时也有很多对虚拟货币进行追根溯源的研究,但技术难度比较高。
他认为区块链技术的发展还面临四方面问题。一是区块链的底层技术,包括区块链的交易系统尚未完善。二是区块链的监管技术对其的发展也造成了一定影响。三是区块链技术能否在虚拟货币之外进行一些应用。四是区块链存在一些安全问题,对虚拟货币的攻击近几年也发生了很多起。这四方面如果能得到解决,区块链会取得成功。
互联网金融的创新能力比较强,很难把它归类。现在有很多的互联网金融平台,其中也不乏有好的企业,但也有很多五花八门的公司。新技术就有新业务,比如相继出现的P2P、区块链、人工智能的应用等等,这些都对监管造成了很大挑战。监管科技在发展的过程中难点很多。目前的系统可以发现很多问题,比如有互金平台跑路等问题可以第一时间发现,但是提前预测就很难。比如类似e租宝事件的提前预判就是一个非常复杂的问题。况且,现在很多基础平台存在集团化运行,旗下有很多分公司、子公司。如果仅对单一业务进行风险评估也不合理,需要比较大的监控平台。

新金融核心是合规,合规依据是法律

北京恒昌利通投资管理有限公司首席战略官翟南宾表示,信息化时代的好就是存在共享的概念,但虚拟化的全球概念有利就有弊。比如现在生活中常见的共享单车,好处是给有需要的人带来便利,但对于不需要共享单车的人就觉得走路总被单车拦着很不方便。凡事都有其多面性,比如金融科技背后的安全问题。金融安全对国家极其重要,尤其是近期监管部门出台的一系列监管政策,对新兴金融行业、私募股权、银行表外业务等都有一些新作用。但金融安全也包含多个层面的含义,一是作为国家和政府层面,最关心的就是金融业会不会出现类似美国的金融危机,中国政府首要考虑的就是防范系统性的金融风险,分析泡沫到底有多大。二是作为企业会考虑自身的安全,首当其冲的就是资金层面的安全,会不会带着投资人的钱跑路,这关乎于企业在自身经营过程中对资金流动性安全或者流动性风险的控制。
首先是安全问题,包括网络方面的安全,互金行业都有一个平台,肯定是通过网上来做交易,网络平台的安全很重要。比如曾发生过一次全球性的网络攻击事件,甚至很多大学生辛苦花一年时间写出来的毕业论文在一夜之间被盗取光。当大环境处于开放共享的过程中,作为业内专家都面临防不胜防的局面,道高一尺,魔高一丈。同时,作为平台自身也存在一些安全问题,包括物理层面、人员层面等,比如催收的乱象都属于安全问题。因此,金融科技无论是从大数据区块链、人工智能的角度来讲,每一个企业都有基于自身的战略定位,既不要赶时髦也不要追时髦,更不要起哄,当前跟风现象实在太多。比如大数据一开始炒得风风火火,怎么搞得现在像过时了一样?科技是在不断进步、不断迭代的过程当中发展,作为企业一定要根据自身的定位做好规划。企业的发展跟人的成长一样,需要有自己的理想和抱负,要明白自己的使命,不可能每方面都做得完美。作为互金行业的参与者和观察者,无论是新兴的东西还是传统的东西要结合自身的特点持之以恒去做,坚持下去最重要。
其次,金融监管的核心在于持牌,持牌肯定有监管,没有持牌就没有监管,全世界的金融牌照都是强监管,银行占了90%,而银行中的五大行又占据一大半。中国有几千家银行,排名前十家银行的持牌率占据了50%~60%。防范系统性金融风险要重点关注这排名靠前的几大行,因为这关乎到千家万户的财产安全,一旦出问题老百姓就会遭殃。小型金融公司即使倒闭可能都没有几个人知道。合规科技的关键在于持牌与否,在银行分行做一个行长都要考试,向监管报备,但金融创新企业根本不需要严格的审查任职,不论创新度再高,普惠性再强,哪怕像支付宝已经人手必备,但其背后隐藏的风险也是巨大的。在日常生活中感受不到的隐患,一旦出问题,涉及面会非常广。创新与风险,监管与市场永远都是博弈的概念,一进一退,一攻一守。但要看站在什么角度去看问题,在政府和监管的角度来看会更宏观,也更安全,对系统性风险也会更关注。而作为企业可能更关注自身的发展,就像孩子与父母之间的关系,孩子小的时候离不开父母的管教,但等孩子长到18岁,父母还天天缠着教这教那的就没必要了。行业也亦然,任何一个新兴行业包括互联网金融或金融科技在早期时的监管尤其重要。作为企业也希望跟监管保持更好沟通,甚至希望参与到监管政策的出台中,好在中国政府与监管部门在倾听企业声音方面做得比较多,站在不同角度考虑问题肯定会更慎重与谨慎。总之创新与风险,监管与市场是一个波折的过程,不同的发展阶段应该采取不同的态度或策略,这是一个博弈的过程,没有好坏对错之分,关键在于自身的发展过程中把握好平衡的关系。
最后,目前的金融创新企业都没有持牌的概念,仅是一个金融服务机构。现在的监管态度也有些不清晰,银行都开始做监管科技了,颠倒了监管的概念。虽然互联网金融从技术的角度可以打破很多东西,但基本的要求要有,所谓互联网金融公司最起码设置准入门槛是第一点,什么样的人才做什么样的企业,要有核心的准入要求。好比摆个食品摊好像不需要食品安全监管,但就因为没引起监管重视,才造成中国今日食品安全问题的泛滥。企业本质上就存在合规的问题,法律是否有相关规定,行业是否有相关规定?只要有了规定照做就行了。什么东西能披露,什么东西不能披露,什么东西能问,什么东西不能问。现在好多数字公司在卖客户信息,结果发家致富了一大批,核心问题还是法律层面的界定不清楚。个人信息哪一些属于隐私?开车到了某一个位置的定位信息算不算隐私?打电话的电话记录算不算隐私?所以监管要先在基本层面明确概念,明确互联网金融或金融科技的基本内涵,明确了再做才能获得利益。企业光为自身做小广告意义并不大,身处同一行业的方式手段都差不多,都是在一条船上的一个规则中做游戏,但背后的基本概念一定要搞清楚。新金融的核心是合规,合规的依据是法律。
举个例子,个人信息的管控需要明确,人们到底有没有个人隐私?所拥有的物品信息算不算个人隐私?无论是在百度浏览还是微信点赞,首先要解决法律层面的个人问题。个人在法律层面的意义到底是什么?身为人的本质在谈技术之前需要在法律层面认清楚。目前很多东西都正在引起司法部门的关注,想要在某些方面立法,但同时也面临着很多法律和法规之间的相互矛盾,道阻且艰。

金融科技与监管科技应当齐头并进

国网电商互联网金融实验室主任何清素指出,金融科技与监管两者实际上相辅相成,监管科技并不是制约金融科技的发展,而是对其起着促进,既是保障,也是支撑。金融科技与监管科技从底层技术上来说都一样,金融科技的发展也需要从政策、整个社会层面进行一些调控与监管,否则就像前几年P2P领域乱象频出一样。即使企业在早期做得非常好,但由于后期缺少政策水平的把握,或是外部机构的管控出现失控之后,投资方或者经营方最后的平衡会被打破。无论从底层架构还是顶层设计来说,金融科技与监管科技应当齐头并进,在国家层面做好顶层设计,而前期应该从企业本身或政府角度提前谋划。
目前,把行业安全上升到法律层面是非常重要的事,企业应该以严肃态度面对这个问题。到2020年中国要打造数字中国,数字中国以后所有的信息都会信息化,无论是人还是人的行为信息,个人的行为信息到时都会在云端,如果没有一个成型的法律制度来制约是非常可怕的事情。比如我们在使用共享单车时,共享单车软件会记录一个人一天的生活轨迹,如果这些信息没有做好安全的隐私保护,那么我们每天的行踪就成为了公开的秘密,小偷如果得到了这些信息,就会知道什么时间去你家偷东西不会有人在。中国的领导层还是很有前瞻性的,已经提前把这些东西作为法律上升到法规层面。以前有很多人的手机信息或号码会被泄露,有一些人在钻管理层面的空子,比如系统维护者或者系统建设者在监管不严的情况下把客人信息偷漏出去。可见如果没有非常严格的法律体系制约的话,随着数字中国建设的程度加深,每个人的信息数字化之后,会面临非常可怕的安全事件。
总之,金融安全促进金融科技的创新发展,金融安全是金融科技发展的重要保障,金融科技的发展离不开金融安全,金融科技在金融安全的监管之下会更开放、更公平、更公正,金融科技会使金融空间更开阔、更广泛。(摄影 国际融资 谢云)


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