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完善移动支付监管系统刻不容缓

来源: 发表时间: 2018-04-23

It’s urgent to perfect mobile payment regulatory system
完善移动支付监管系统刻不容缓

目前,中国已经成为全球最大的移动支付市场,并仍保持高速增长态势。2013年至2016年,中国第三方移动支付市场交易规模从1.2万亿元人民币增长至58.8万亿元人民币,平均年化增速均达到366%。通过近几年对微信、支付宝以及红包营销所进行的成功推广,中国消费者的支付习惯已被大大改变。据艾瑞咨询统计,截至2016年底,中国手机支付用户规模已经达到4.69亿,手机支付的使用比例升至67.5%。中国移动支付市场2016年总规模达到5.5万亿美元,而美国市场仅1120亿美元,二者相差50倍。以二维码为例,2015年至2016年,中国线下扫码支付市场规模经历了高速增长,随着线下扫码继续向低频领域、二三四线城市等渗透,预计未来仍将保持高速增长趋势。移动支付市场的高速发展也暴露了移动支付系统安全性及移动支付监管体系滞后带出的种种问题。对此,在全国政协十三届一次会议上,全国政协委员、民建天津市委副主委,天津庆达投资集团有限公司董事长孙太利提出了加强移动支付安全监管,促进金融健康发展的建议

近年来,从网上银行业务到手机支付都为人们的生活提供了巨大的便捷。随着用户对移动支付的依赖不断增强,支付中也逐渐暴露出许多亟需解决的问题。
在数字化的时代背景下,基于数字技术、网络技术发展而来的移动支付在应用过程中不可避免地遇到了一些安全问题,如果移动支付过程中出现安全威胁,就会影响用户对移动支付使用的信心,继而影响移动支付的发展。因此,如何提高和改进移动支付系统安全性及移动支付监管体系滞后于移动支付发展的问题亟待解决。
目前,用户使用的终端设备大多是手机、平板电脑,用户在使用过程中一般会遇到以下几种问题:一是目前关于移动支付的法律法规还不完善,责任分工亦不明确。二是目前网络金融监管的技术滞后,监管难的问题依旧存在,许多公共WIFI网络,会遭到恶意破坏及入侵,一旦连入该网络,便会被盗取个人信息;而且盗取及买卖个人信息的违法成本太低,没有足够的威慑力。三是目前关于APP软件的监管还不到位,许多用户在使用终端设备过程中,被植入或者诱导下载恶意软件、垃圾软件、木马程序等,从而被窃取个人信息,银行卡账号密码,或者进行恶意扣费。四是移动支付平台往往只追求支付的便捷性,从指纹支付,刷脸支付,扫码支付到免密码支付,反而降低了最重要的安全性,让不法分子有机可乘。五是目前移动支付用户安全意识缺失,安全隐患大。
这些隐患不仅制约着网络金融的发展,同时也给社会带来了巨大的损失,为了共同打造安全的移动支付环境,放心地体验移动支付所带来的便捷性,提出以下五点建议:
第一,完善法律法规,维护金融安全。
尽快完善个人信息法及相应的法律法规,细化原则性规定,包括准入门槛、行业资质、行业标准、处罚机制、监管机制、责任分工等相关规定,明确追责制度,规范金融市场秩序,促进金融市场健康、有序快速发展。
第二,强化移动支付监管技术,严惩不法分子
加快研发移动支付的监管技术,对于异常交易、违规交易可追溯,可取证,可监管的一系列管控措施。造就一批专业的技术监管队伍,同时加强对公共WIFI的安全监管,定期定位对于公共路由器进行安全检查及升级。同时加大对犯罪分子的惩处力度。
第三,加强APP软件市场监管,创建安全支付环境。
政府监管部门加强从路由器到手机厂商的产品监督,废除安全性能低的产品。对于移动软件APP提高审核标准,提升进入门槛,政府主导部门成立专项小组,花大力气严格审核市场上各类APP软件,对于捆绑垃圾程序,诱导扣费程序甚至是附带木马程序的APP软件一律清除。
第四,加强金融平台监管,完善应急预案。
政府相关部门要对支付平台加强监督,不要一味地追求便捷而忽略支付的安全性。金融APP产品不同于其他产品,在技术未完全成熟及程序存有漏洞的情况下不允许进行推广及应用。支付机构应建立、健全风险准备金制度和交易赔付制度,如因为产品缺陷造成的用户财产损失要进行相应的赔偿及处罚。 第五,加大宣传力度,强化安全意识。
政府部门及行业要加强社会诚信体系建设,通过各大媒体网络加强对公民网络金融安全意识的教育及引导,包括用户在公共区域进行移动支付,建议尽量不要连接使用公共WiFi,不要从非官方应用商店下载APP等一系列的宣传教育。
伴随着移动支付系统的开发和创新,移动支付在应用过程中还会出现很多难以预料的安全问题。政府监管部门要未雨绸缪,增强安全防范的预见性、可行性,不断提高和改进移动支付安全性能,完善移动支付监管系统,为移动支付系上“安全带”,确保金融安全,共同打造可靠、安全的移动支付环境。(国际融资记者艾亚根据全国政协委员孙太利提案辑,杜秋、陈醒摄影)


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