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普惠金融软环境建设是扶贫攻坚的关键

来源: 发表时间: 2019-01-03

The Soft Environment Construction of Inclusive Finance is the Key to Poverty Alleviation
普惠金融软环境建设是扶贫攻坚的关键
■ 本刊记者 王芝清 陈醒 综述


在2018中国普惠金融国际论坛上,数位来自国际金融机构和跨国公司的专家华山论道,就普惠金融如何攻坚扶贫最后一公里各抒己见并分享国际经验。他们是:世界银行集团国际金融公司驻中国、蒙古和韩国的首席代表Randall Riopelle、世界银行首席经济学家办公室局长Simeon Djankov、Visa全球普惠金融政府与合作关系总监Amina Tirana、世界银行集团扶贫协商小组高级数字金融服务专家Matteo Chiamp、世界银行集团扶贫协商小组CGAP高级数字金融服务专家Joep Roest、安信永全球咨询副总裁Valerie Kindt

普惠金融及相关技术能够实现精准服务

世界银行集团国际金融公司驻中国、蒙古和韩国的首席代表Randall Riopelle认为,数字普惠金融服务降低借贷成本,处理时间从数周或者数月降低到了数秒,并且可以覆盖数百万计的人群,还可以实现精准服务。比如,数字金融服务可以更多地关注基层的女性创业者、贫困农民,还有贫困省份。供给方非常清楚了解受众群体的特征,能够提供个性化的服务。
世界银行首席经济学家办公室局长Simeon Djankov提出,新兴技术的开发使得一些企业、家庭、个人能够获得更好的金融服务,在社会保障方面亦可有为,比如劳工保护、养老金保护——这些问题是贫困国家,中等收入国家和高收入国家都需认真考虑的。普惠金融及相关技术的发展是包容性的,不同发展水平的国家可以相互借鉴。

普惠金融的最后一公里如何实现?

普惠金融的最后一公里不仅是金融体系自身的问题,还要充分考虑其发展的软环境,诸如地方背景、金融教育、基础设施和市场监管等方面。Visa全球普惠金融政府与合作关系总监Amina Tirana认为,利用普惠金融扶贫要从了解地方背景开始,要了解当地人群的主要业务和目的,以及主要的移动支付工具。之前Vista与中国教育发展基金会、重阳金融学院在东北调研时发现了一些有趣的现象:很多人是为了获得政府的补贴才开通账户的;在可及性方面,东北很多地方,只有11%的调研对象用手机获得金融服务,65岁以上的农民对于新技术不太熟悉,此外,昂贵的流量费降低了他们使用智能手机和APP的意愿,要学会怎么样把恰当的产品推介给他们,Vista在非洲找到了一些解决方案。当然,触及到最后一公里,尤其要注意移动支付工具的使用率,中国现金的使用依然频繁,很多账户处于休眠状态,不同的产品和服务并不像在北京那样能够实现数字化支付,要充分权衡可及性和使用率之间的关系。由此可见,普惠金融也要因地制宜。
世界银行集团扶贫协商小组高级数字金融服务专家Matteo Chiamp更多地从教育方面阐述最后一公里的问题。他认为,对金融知识的普及不够,影响了普惠金融发挥作用,虽然低收入人群熟悉数据,但是却很难对具体的描述词说出个所以然,而中高收入人群相对比较清楚。未来要让知识成为一种全社会的公共产品,慢慢渗透到低收入人群当中。比如,可以考虑进一步缩减数据鸿沟,提高金融产品的个性化水平,典型的事例是,巴基斯坦、印度、缅甸联合发布了移动货币支付的指引,推动金融知识向广大民众普及。Amina Tirana也肯定了这一点,她认为中国有非常高水平的可及性以及非常高的教育,能够帮助消费者和企业家更好地理解自身的产品需求,如若获得一点点的教育就能走很长的路,就可形成“获得信息—投入行动—激发兴趣—获得信息”的良性循环模式,这对于普惠金融的发展是大有裨益的。
Simeon Djankov认为,普惠金融也不能忽视基础设施的影响,获得高科技技术必须要有一些基础设施,例如宽带网络、道路、机场,这样才会产生国际贸易,否则就会出现产品积压,投资盲区的现象。东亚地区在改善基础设施建设方面还是做得比较成功的。
关于支撑基础设施的技术的重要性,Matteo Chiamp强调说:“从CGAP设立的网点来看,最后一公里始终绕不开基础设施,没有好的基础设施环境自然就会导致普惠金融陷入瓶颈,难以实现真正的‘普’。”
世界银行集团扶贫协商小组CGAP高级数字金融服务专家Joep Roest谈到有关客户和消费者保护的问题,他认为,无论收到了什么样的投诉,相关单位都不能置之不理,必须放到消费者保护框架中解决,而且必须和监管机构共享,从而获得相应的分析结论。结合FFSB的工作经验,FFSB使用的预警系统根据客户的投诉意见监督相关企业,一旦出现了欺诈或者产品问题,系统就会及时处理,这样,就可以减少投诉成本,确保金融目标能够实现,也避免了传统的解决方式,即司法程序的繁琐。

教育方式的改进对普惠金融的作用十分正面

普惠金融的推进离不开技术的支持,但这是否意味着有一部分人会因此而失业?或者加剧不平等性呢?针对这两个问题,Simeon Djankov均给出了否定的回答。他认为,虽然对于就业机会而言,每年新兴技术的出现会摧毁2000万到2500万的就业机会,低技能和高技能的工作都会受到波及,但是新兴技术创造的就业机会达到6000万,规模极为可观。这种情况主要发生在东亚、东南亚这些国家,与人民不断上升的受教育水平和非常好的基础设施是分不开的,而非洲、中东、南亚和拉美地区的国家缺乏基础设施,自然也不会带来更多的就业机会;从就业平等来看,根据世界银行过去15年统计的数据显示,在145个国家有七个国家的不平等性上升,分别是美国、英国、澳大利亚、南非、土耳其以及一些小型经济体,10到15个国家没有变化,其余国家则是不平等性下降了。实际上,利用新兴技术给人们提供更多的教育、社会保障,提高健康水平,其实反而提高了他们的就业竞争力。技术发展并没有造成不平等性,相反,带来的影响是正面的。
既然技术能够为就业带来正面的影响,通过技术创新改进教育方式对于普惠金融的作用就不可忽视,安信永全球咨询副总裁Valerie Kindt把教育良机放在有效提升金融原则的首位。结合安信永的工作案例,她认为,寓教于乐,提高教育良机的趣味性非常重要。安信永强调设计思维、数据融入产品设计、交付当中给与人们提供及时的干预,可以帮助客户的行为,提高他们的金融认可度。目前,安信永在智利、墨西哥进行了这方面的能力建设;在波兰、塞尔维亚、缅甸开展了相关项目,以增强数字客户界面,提供更多的能力建设的信息,支持这些客户更加积极、主动、有信心地高效利用金融产品,潜移默化地接受金融知识。


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