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金融普惠大众,金融企业需要做什么?

来源: 发表时间: 2019-12-16

What Should Financial Enterprises Do in Financial Inclusion? 
金融普惠大众,金融企业需要做什么?
■ 文柳依 综述

在2019中国普惠金融国际论坛上,有多家普惠金融企业就企业如何参与普惠金融领域的建设发表了看法

普惠金融企业需要让普惠金融惠及大众

针对如何让普惠金融充分覆盖群众,宜信公司创始人、CEO唐宁希望利用技术创新,模式创新等方式解决传统金融不能够充分覆盖的人群,这些人群就是小微企业主,兼职创业的工薪阶层,消费者和农户。唐宁先生认为,对于城市的人群,宜信公司建立了线上线下相结合的服务方式,在几个小时之内,通过各种信息获取、评估,能够使他们得到金融帮助。农村人群需要的资金更少一点,但服务起来难度会更大一些。除了把资金给他们,还要为他们赋能,比如在他们拿到资金开始做项目之后,产品如何卖出去,产品的包装、营销工作能否做好等。作为普惠金融企业,在资金融通方面,要利用科技来建立信用体系,在资金获取之外,在能力建设上也要做大量的工作。未来的中国金融体系应该是各种不同的机构,以各自不同的资源禀赋,服务不同客群的不同需求,是一个百花齐放、丰富多彩的体系。
要实现普惠大众的目的,普惠金融企业需要寻找并服务自己的目标客户。对此,平安普惠金融研究院副院长程瑞认为,虽然近年来中国数字经济发展迅速,但还有大量的“微微企业”,线下数据不足以支撑其获得更好的普惠金融服务。资金端如何找到这类线下群体,是一个很现实的问题。我们需要借助金融市场上多主体参与,多层次参与,找到一种黏合剂把市场上的资源聚合到一起,真正提供小微企业可得的、足额的、适合的服务。以平安为例,现在平安普惠模式是连接市场上的资金方、增信方、获客方,最终共同来给客户提供普惠金融服务;连接资金方,同时连接增信方,以及连接了平安集团内外的保险资源,还联系聚合了市场上的获客方,通过这种方式来帮助没有抵押物,相对缺乏资产,相对缺乏线上数据的客群,让他们能够从资金方获得金融服务。
除此以外,普惠金融机构需要保持普善的情怀。对于行业从业实践者如何履行社会责任、企业责任,富金富金融科技平台创始人兼首席执行官李鸿铭表示,普惠金融要先做到普“善”金融,才能有普“惠”金融。我们必须把金融科技应用到信贷群体筛选上,降低风控的成本,这样就可以有机会提供更便宜的信贷服务给到弱势群体。中国蓝领群体数量大,蓝领族群消费和收入结构决定了他的信贷需求,普惠金融机构需要确保这个蓝领群体正常信贷需求能够得到可持续地被满足。关于社会责任的问题,企业可以在风险识别能力方面多加强严密保护消费者个人信息并提出解决方案,保持一个负责任的态度。

普惠金融机构需要提升自身的能力

浙江省农村信用社联合社党委书记、理事长王小龙认为,机构自身要理顺服务、风险和盈利三者之间的逻辑。浙江农信近些年风险控制得比较好,就是把服务提到最前面,服务为先,风险为基。在牢牢地把控风险后,盈利是自然而然的事。作为企业,首先要解决足额问题,满足普通消费者和普通小微企业的融资需求;第二,金融机构在做普惠金融的时候,一定要把服务放在最前面,按照服务、风险、盈利三者逻辑解决好金融机构自身的可持续发展。
蚂蚁金服副总裁、数字金融事业部总裁黄浩认为,信贷联营是银行业推进普惠金融的市场化道路,已在缓解小微企业融资难题上发挥了效果。信贷联营背后是技术、数据分享,互联网平台与银行的联合风控,是做好信贷联营业务的核心要素。通过联合建模方式,能够从0到1建立银行的大数据风控能力,提高银行业的整体风控能力。不过,信贷联营在中国发展的时间还仅有三四年。由于没有全国性统一的管理规则,市场上也存在一些不规范经营的情况。黄浩先生认为,科学的监管能够对信贷联营因势利导限劣扶优。联合风控对互联网平台、银行的技术、数据能力都有较高要求,因此,能力弱、规模小的互联网平台不适合开展信贷联营业务。
由于目前数据泄露等案件频发,对金融机构的风控能力也提出了越来越多的挑战。对此,Visa大中华区首席风险官杨景香认为,随着科技的进步,尤其是AI、量子计算、云计算等新技术的涌现,目前已经进入到了第四代支付革命时代。而进行负责任的创新需要四大支柱,分别是数据保护、数据脱敏、数据挖掘、生物识别技术;最后也要通过对消费者教育来保护消费者。数字金融服务为风控能力带来越来越多的挑战,对此,她提出,安全必须是多层次的;不需要存储的数据一定不要存储,敏感数据一定不要存储;数据既是问题也是解决方案;协同合作是关键,协同合作里要强调消费者本身有一份责任。

普惠金融需要资本市场更大的支持力度

中金公司投资银行部金融组负责人、董事总经理许佳建议,资本市场对于普惠金融、负责任金融机构的支持力度还可以更大。我们这几年看到很多互联网信贷机构赴香港市场或美国市场上市,但在境内资本市场上市的还比较少,客观原因是由于一些类金融牌照的限制,现在在A股市场上市基本还是比较支持像商业银行、保险公司、证券公司这类持牌的金融机构,对于小额信贷、互联网小贷、融资租赁目前还并不是很支持。许佳女士认为,对于提供真正优质的普惠金融的提供商,应该在资本市场制度设计上给予更多支持,支持他们更多地在境内市场发展。


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